Fahami Cara Kira Pinjaman Bank

Ramai orang pernah buat loan (pinjaman) dari bank sama ada loan kereta, rumah, hartanah dan sebagainya. Satu-satunya loan yg anda jangan buat ialah loan utk beli saham. Pakar saham pun tak akan buat loan beli saham. Kita tinggal bab saham, kita pergi ke tujuan artikel ini.

Mungkin ramai dah mengetahui cara kira bayaran bulan loan. Di sini saya pamerkan cara kiraan sebenar.

Kiraan bayaran bulanan kenderaan

Harta : Kereta Proton Saga 1.5
Harga beli : RM45,000.00
Interest : 3.5% (Setahun) = bila buat kiraan, tukar kpd perpuluhan spt 0.035
Bil. tahun bayar : 9 tahun (standard lah tu)
Bil. bulan bayar : 108 bulan

Formula kiraan :

Harga beli + (Harga beli x Interest x bil tahun bayar)
                               Bil bulan bayar

45,000 + (45,000 x 0.035 x 9)   =   45,000 + 14175   =  RM 548 (sebulan)
                     108                                        108


Kiraan bayaran bulanan Pinjaman Peribadi

Jumlah pinjaman : RM50,000
Interest : 5.2% (setahun)
Bil. tahun bayar : 12 tahun
bil. bulan bayar : 144 bulan

Jumlah pinjaman + (jum pinjaman x Interest x bil tahun bayar)
                                      bil. bulan bayar

50,000 + (50,000 x 0.052 x 12)   =   50,000 + 31,200     =   RM 563.80
                       144                                        144

• Ramai org tertipu dgn loan peribadi yg bank tawarkan. 
• Cuba lihat kiraan di atas. Anda buat loan RM50,000 tetapi jum. bunga ialah lebih dari separuh loan anda kena bayar. Maksudnya, jumlah bunga (interest) shj ialah 62%. Lebih dari setengah.
• Kalau anda bersabar sikit, simpan RM563.80 selama 12 tahun secara tetap anda akan dapati dalam akaun simpanan ialah RM81,187, lebih tinggi dari loan yg anda buat.
• Banyak orang buat personal loan terlupa nak kira jumlah interest yg nak kena bayar. Mereka tak tahu bahawa interest yg kena bayar tu lebih dr separuh loan yg dibuat.

Sifat tak sabar membawa padah.

• Sesetengah org tak sabar. Bila mula kerja gaji RM2000 terus beli kereta mahal2 spt Honda, Toyota yg harganya mencecah RM80,000. Tidak termasuk lagi potongan bayaran loan peribadi.
• Biar kereta kecil tetapi simpanan berpuluh2 ribu. Jgn kereta besar tetapi nak simpan setahun RM5k pun payah.
• Ingat, dlm tempoh 12 tahun pinjaman peribadi, anak dah pun Darjah 6. Banyak duit nak kena pakai. Dalam tempoh 12 tahun juga, takkan ada seorang anak punya, paling tidak pun 3 orang.

Apa pun, tidak salah membuat loan asalkan ada perancangan dan matlamat. Jika ada perancangan, loan sebanyak mana pun tidak memberi mudharat kepada peminjam. InsyaAllah...

Cara bank meluluskan loan kereta anda

Salam,

Hari ni kita cakap sikit soal bank. Pasal camna bank nak lulus kereta anda. Ada 2 jenis pembeli kereta, iaitu individu pekerja makan gaji dan pemilik syarikat. Kalau pesara pencen mungkin macam lain skit.

Makan Gaji (Ada slip gaji)

Berdasarkan slip gaji (kerajaan atau swasta), bank akan kira 1/3 dari gaji. Maksudnya, jika gaji penuh sebulan RM2000, maka 1/3 dari 2 ribu ialah RM666.00. Ini bermakna, kereta yang layak dipakai ialah yg bayaran bulanannya maksima RM666.00.

Ada juga yg gaji RM2000 boleh beli kereta Vios, City dan Livina yg harganya hampir RM90k. Kelulusan yg diperoleh itu pula bergantung kpd maklumat tambahan, iaitu kemungkinan pemohon ada isteri/suami yg bekerja dgn gaji yg hampir sama. Maka bank consider, pemohon ada lebihan wang yg banyak.

Ada juga yg dah blacklist, tapi masih boleh beli kereta. Itu pula bukan bergantung kpd bank tetapi kepada pusat jualan kereta tersebut. Kalau tokey kedai kereta tu kenal rapat dgn mana2 manager bank maka label blacklist tu blh diputihkan dlm komputer.

Pemilik syarikat

Pemilik syarikat (kerja sendiri) yg nak beli kereta mesti ada transaction akaun yg baik. Cara kiraan bank utk luluskan loan ialah mengambil 30% dari transaksi akaun masuk syarikat secara bulanan. Contohnya, jika syarikat masuk RM30k tiap-tiap bulan, maka 30% dr RM30k tu dianggap pendapatan peribadi manager.

30% dari RM30k ialah RM9000. Jd RM9k dianggap gaji bulanan manager (walaupun takde slip gaji).

Kemudian, dari RM9k tu dikira 1/3 pula. Maksudnya 1/3 dari RM9k ialah RM3000. Ini bermakna, pemohon tu blh beli kereta yg bayaran bulanannya maksima RM3000 sebulan. Sesetengah bank sudah kenal  sesuatu syarikat, dan mereka berani bagi loan sampai 1 juta walaupun dlm sistem hanya layak kereta harga RM500,000 shj.

Kereta RM3000 sebulan ni biasanya jenis harga RM280,000 - RM320,000. Macam BMW 3 series, Audi A4, Mercedes C200, Toyota Velfire dan sbgnya.

Jika manager syarikat pertama kali buat loan dgn bank, maka pegawai bank akan datang buat site-visit ke premis perniagaan utk pengesahan. Kalau dh pernah buat loan, bank tak akan datang.

Selain itu, bank juga akan gunakan sistem CCRIS dr bank negara. CCRIS adalah pengkalan data maklumat anda dr zaman remaja sampai mati. Maklumat jenis2 bank yg anda pernah berurusan, maklumat jenayah atau kes mahkamah atau maklumat loan dgn bank lain akan ada.

Satu lagi, mana2 bank akan ada skala penilai untuk setiap pemohon loan. Skala yg dipakai digelar RG iaitu Risk Group. RG mempunyai skala 1 hingga 8. Skala RG tak tertulis dalam dokumen perjanjian bank anda tetapi tertulis dlm sistem komputer bank. Lebih rendah RG lebih mudah buat loan. Biasanya org makan gaji akan ada RG 4-5.

Sumber: Maybank. (Maklumat ni saya dapat dgn bertanya sendiri manager bank. Ini kira rahsia bank yg tak popular la, tapi elok juga kita tahu).





(

Bank Suka Syarikat Penerbitan

Beberapa hari lepas saya ke bank berdekatan untuk membuka akaun syarikat baru. Ini syarikat kedua saya, bisnes penerbitan juga tapi lebih fokus kepada design buku-buku agama.

Saya membuka akaun di Maybank, bukannya apa, sebab ada Maybank2u. Dah biasa dengan pengurusan Maybank. Gaji masa jd guru dulu pun masuk guna akaun Maybank jugak.

Cuma peliknya masa saya hendak buka akaun kebetulan berurusan dengan pengurus bank tersebut. Dia juga kebetulan berada di situ di kaunter pelanggan memerhati pekerjanya. Bila melihat borang buka akaun syarikat saya di meja kaunter, dia terus panggil nama saya. Saya agak terkejut kerana sepatutnya staf di kaunter yang panggil.

Bila nampak saya berdiri dia datang dekat dengan saya dan bercakap perlahan macam orang nak berbisik, "Kamu buat bisnes publishing ka?". Saya jawab Ya! Kemudian dia cakap, "Self publisher?". Saya jawab Ya! sambil tersenyum dan kehairan tengok muka dia.

Tiba-tiba dia jawab begini, "Kamu punya equipment mesti hampir 100K punya?". Saya tak menjawab apa-apa, sebab memang betul. Saya cuma tanya mengapa dia kata begitu.

Dia cakap biasanya, bank suka kalau ada syarikat penerbitan buka akaun syarikat dengan mereka. Menurutnya, akaun syarikat penerbitan sentiasa aktif berbanding syarikat lain. Dia juga beritahu, kalau akaun syarikat penerbitan, bank lebih 'jaga' dari syarikat lain.

Dia juga meneka saya membuat sendiri semua kerja, dari pencarian bahan, suntingan, design layout dan cover design. Saya tak dapat mengelak dari berkata, "Tidak". Mana tahu, mungkin ada saudara mara atau kawan-kawannya yang juga jadi publisher.

Saya bimbang dia pun tahu bisnes jenis tu. Saya cuma tersenyum dan tersengih kerang saja.

Kemudian, manager berbangsa India yang agak separuh abad umurnya tu menawarkan kepada saya membuat loan rumah atau kereta. Dia memberitahu supaya menjaga tertib akaun selama 3 tahun dan pastikan membayar income tax. Selepas itu dia akan meluluskan apa2 loan jika saya memohon.

Saya agak terkejut dengan tawaran itu kerana dalam sejarah bank, Maybank adalah antara bank paling kedekut sekali nak bagi loan kat individu melainkan orang tersebut benar2 cekang akaunnya. Apatah lagi nak bagi personal loan, lagilah kedekut.

Tapi saya memang berhasrat membeli sebuah rumah yg berharga RM1 juta lebih, berpagar, berpengawal atau di kawasan golf-golf resort. InsyaAllah awal tahun depan.

Saya agak terfikir jugak, akaun belum dibuka tapi dah tawar macam2. Kawan saya seorang kontraktor, akaunnya ada beratus2 ribu, itu pun bank mengeliat nak bagi. Macam2 dokumen diminta, padahal rumah yg nak dibeli bukannya sampai RM250k pun.

Tapi kita kena ingat, Maybank adalah bank tempatan yg terkaya di Malaysia dr mana2 bank. Sahamnya berada di papan utama dan lebih tinggi dari saham Petronas sendiri.

Selepas beberapa minit bercakap dgn manager tersebut, baru saya faham sebab apa penerbit buku besar2 di Malaysia senang dapat loan berjuta2 dalam tempoh yg singkat. Maksudnya, bulan Januari buat loan 1 juta kemudian bulan November (tahun yg sama) buat pula 1 juta (dan diluluskan) walaupun loan pertama belum habis bayar.